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重新審視互聯網理財

時間:2016-05-20  來源:  作者:吳泠頡

  隨著黃州地區的理財公司越來越多,而我們這家具有國資背景的互聯網金融理財平臺就在這個大環境下應運而生,作為一名推廣工作人員,我在推廣過程中接觸著各類人群,瀏覽著各大互聯網金融理財平臺,不斷的吸收新的理念,學習新的知識,讓我對理財的概念有了新的認識,在這里和大家分享,以一個理財者的角度來看互聯網金融。

  其實也不難知道,金融產品有三個核心點:安全、期限、收益。在安全假設同等的情況下,就是兩個,期限和收益,為什么排除安全?那是因為在目前的整體的大環境下,這個基本默認為同等的。確切說,安全又是絕大多數人最無法衡量的,所以絕大部分人如果在做金融產品配置的情況下,基本只看下平臺,覺得平臺放心了,然后直接看收益率和期限,期限越短,收益同等的情況下,越容易被接受,期限相同的情況下,收益高越容易被接受,這里面,小平臺和大平臺相比較,就會有一個信用差。

  這個邏輯衍生出來的情況,是因為金融產品特別容易做比較,這就使得絕大多數投資P2P的人的轉移成本非常低,尤其是草根在理財的時候,對收益率特別敏感,其實越是草根,越是計較收益率。而正因為收益和期限的比較特別容易,傻瓜都算的出來。這個時候,他們就會關注各個平臺尋找合適的標的。從這個角度來看,每個平臺就必須保證自己的產品在市場中維持一定的競爭性優勢,才能形成規模,也就是要比價。例如有的平臺以高收益來吸引投資人,有的以體驗金來吸引投資人,而一旦陷入比價的時候,你就會發現,你永遠會被收益或一些激勵機制逼著走,這是被用戶綁架的情況,所以通過相對高息或者多體驗金,吸引用戶規模的實際意義就會不斷喪失,因為有一天,你無法維持高收益的情況下,用戶立馬就會撤,這個時候,你當年所有砸錢所形成的用戶規模,實際上很難形成長期性優勢。

  而金融隨著規模增長,風險增加,帶動的成本極大程度提高,所以規模越大,一定是風險越大,從而拉高整個成本.所以最終的情況是金融不是一個可以做大規模拉低成本的行業,金融需要不斷的增加資本,包括撥備,包括風險準備金,這些都使得整個金融缺乏有利的空間。

  從長期的角度上來看,你服務了一千萬個草根用戶,還不及于把一個“高富帥”給服務透了,事實上,從實踐結果來看,其實草根服務成本,會比高富帥高更多,這個世界上,有一定資本的人,往往財富管理喜歡講究大的資產配置,對于單一資產不會深究,而越是窮光蛋,其實越扣細節風險,對服務水平要求反倒越高,在各個行業都非常明顯,會跟出租車司機吵架的人一定是草根,因為有錢人的時間很值錢,壓根沒時間跟你吵架,會跟服務生較真的,也一定是草根,草根最喜歡又便宜又好用的產品,最好是免費的,買個25錢的淘寶還會問你是不是包郵,他們的想法就是,東西必須是最好的,價格必須是最便宜的,這種心里還永遠不能滿足。

  過去不惜一切代價砸錢堆用戶的邏輯,今后必然壽終正寢,最終會發現大量的資金搞這個活動,搞那個活動,養肥的都是垃圾客戶,平臺稍微有點麻煩,風吹草動,立馬把你拋棄,草根是世界上忠誠度最低的人群。他們愛你不是真的愛你,而只是愛你給他們帶來好處,如果好處沒有,人們立馬拋棄你。你能做的就是持續不斷的給他們帶來好處,稍微中間出現點問題就不愛你了。之前一直不明白為什么我們公司不能像其它的P2P平臺那樣,推出大量的獎勵機制,我想,其最根本的原因,是希望公司以一個穩定的形態發展。因為在這種情況下留下了的客戶,一定是最忠實的客戶。

  許多人其實是不太能認同這個問題的,都覺得靠風控能力可以活下去,事實上,真的很難。大家想下幾個簡單的邏輯就行了,銀行五年前的壞賬跟現在的壞賬,十倍左右的上升,是能力變化嗎?不是的,能力沒有任何差異,甚至還更好了,依然扛不住壞賬,而且沒有一家銀行獨善其身,如果能力有用,總不至于沒有一家銀行能力不好吧。十年前,我們借錢給別人欠條不用打,現在呢?老婆小孩抵押給你都跑路,說明什么呢?說明信貸風險跟個體能力的關系是不大的,在一個普遍賺錢的社會里,信用環境自然會很好,在一個大家都不賺錢的年代,你想維持低壞賬率基本是不現實的,看天吃飯的格局就是信貸這個領域的普遍性特征。

  下一步來看,隨著經濟形式的進一步不明朗,過去流量模式推起來的P2P公司,將會很危險,很多人問為什么余額寶的收益那么低,還一樣能有那么多用戶規模。我感覺這個不是什么問題,安全等同、收益率相差不大的情況下,便捷性是第一位的,余額寶的確是便捷性最好的產品。這個時候哪怕收益率差一個點兩個點,其實并不影響用戶心里,當然,我還是愿意把余額寶理解為不是金融產品的單純銷售,而是一個財富管理的行為,支付寶用了很好的客戶管理的思維,把客戶有效的管理起來,在自己的封閉體系里,引導客戶做各種金融或者非金融行為。

  (此文章僅只代表個人見解,若有沒考慮到的地方,希望大家多探討,多提意見,一起學習,共同進步。文章有借鑒網絡或書刊等信息資料,在此向原創者表示感謝!)

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